專注金融科技與創新

專注金融科技與創新

金融科技成銀行中報高頻詞
從謹慎到全面開放
銀行態度是否有所轉變?
金融科技賦能下
如何衡量創新的實質?

本期嘉賓

楊凱生:中國工商銀行原行長。

隨著金融科技的不斷發展與完善,作為傳統金融最重要的組成部分,商業銀行對于金融科技的態度,也正在逐漸發生著變化。在近期銀行半年報中,金融科技的火熱再一次得到體現。有媒體統計,國有大行中報合計提及金融科技超過60次,股份制銀行中報金融科技同樣也是高頻詞語和聚焦點。同時,更多銀行加大了對金融科技的投入力度,例如,平安銀行上半年IT資本性支出同比增長超三成,招商銀行上半年信息科技投入36.33億元,同比增長63.87%,是營業收入的2.81%。

近年來銀行業對金融科技的態度有了一個明顯的轉變,原因為何?

楊凱生:其實坦率說我并不贊成你的說法,或者說并不完全同意你的說法,面對金融科技的迅猛發展,我國銀行業這些年確實紛紛加快了轉型的步伐。但是人們在議論銀行業之所以轉型時,往往是從銀行為了適應競爭的需要,為了自身的發展需要,而不得不采取的一種應對措施。這大概就是你說的原來是比較被動的,現在相對比較主動了。實際上回過頭從歷史上看科技發展的過程,銀行業、金融業其實從來沒有落伍過。比如說紙幣的出現、發展,實際上就是隨著印刷業的出現,隨著防偽技術的完善,而逐步發展起來的。后來隨著通信技術的發展、交通的發展,銀行業服務的范圍、領域,開始有了相應的擴展。

形成了一種以賬戶為中心的經營管理模式,后來隨著技術的進步和發展,情況又有了新的變化,在自動化、電子化基礎上進一步實現了網絡化的轉變。隨著互聯網技術的發展,銀行經營管理的手段、模式,特別是經營管理理念發生了很大的變化。在這個過程中,以賬戶為中心的模式,開始轉變為以客戶為中心的模式,這是個重要的變化。

如果說第三次轉型,可以把它概括為叫場景化的轉變,因為最近幾年人工智能、大數據、云計算、物聯網乃至最新推出的5G技術等紛紛出現。使得人們希望通過接受銀行、金融服務的過程中,能很自如地融入到各種生活、學習、工作的場景中。而銀行在這個過程中,努力適應經濟運行社會生活發展的需要,就開始加快了場景化的轉變。所以從這幾個轉變,我們可以看出銀行業實際上始終伴隨著科學技術的進步而不斷發展。

金融科技的應用給銀行業帶來了哪些新的拓展和機遇?

楊凱生:現在有個說法,就是有了網絡就可以生存。實際上我倒覺得更準確的說法,是你如果有了網絡就可以享有必要的金融服務,就可以通過享有這個必要的金融服務進入你所需要的學習、工作、生活的各種場景,我想在這樣的過程中,科技是在不斷賦能金融,讓金融更貼近大眾社會生活,更植根于社會大眾之間。而金融同樣也在支撐著科技的發展,讓所謂的科技金融時刻在接受實踐的檢驗,讓科技金融的發展具有可靠實踐的支撐。

您對于金融科技的行業管理有什么建議?

楊凱生:科技技術的發展風起云涌,金融作為和社會生活、經濟發展密切相關的行業,而且它的特點是運行的外部性很強,也就是說它運行的好或不好,對于整個社會生活、對經濟運行會帶來很強烈的影響。所以在這個時候,如果我們要廣泛、深入地引進一種技術,應該有一個較好的頂層設計。央行這個時候制定這樣的規劃我覺得是應該的,也是必要的。實際上我認為,還是要先立規矩再做事情,當然很多人不太贊成這個說法,總認為規則可能要滯后于實踐的出現。但應該把可以設想到的東西都盡量設想到,把規則盡量制定好,同時在實踐的過程中,一旦發生問題要及時打補丁,及時修訂完善我們的規章制度,不能等問題大量出現,甚至等到社會反映非常強烈的時候再出手就晚了,實際上不利于創新,不利于新的金融科技技術的采用。

金融科技特別是部分新技術的發展仍處于探索的階段,技術的逐漸完善勢必會在伴隨風險,如何避免金融科技偽創新,使金融科技真正落在實處,成為了各方共同關注的問題。中國人民銀行發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021)》也就金融科技風險防范確定了六方面重點任務,包括加強金融科技戰略部署,從長遠視角加強頂層設計;強化金融科技合理應用,將金融科技打造成為金融高質量發展的“新引擎”;賦能金融服務提質增效,使金融科技創新成果更好地惠及百姓民生;增強金融風險技防能力,做好新技術應用風險防范;強化金融科技監管,增強金融監管的專業性、統一性和穿透性;夯實金融科技基礎支撐,持續完善金融科技產業生態等。

在金融科技發展的過程中,如何平衡快與慢的問題?

楊凱生:首先應該承認這些年來,中國在科技金融發展方面的步子是快的,在某種程度上我們比一些所謂的發達市場國家,所謂的金融業比較發達的國家走的要快,邁的步子要大。在這方面我們并不落后,我是這么看的。應該說這個“快”總體來說是好事,比如在電子支付方面,我們的水平在全世界是領先的,極大的方便了社會公眾的生活,也提高了經濟運行的效率。而有些發達國家,無論是金融從業人員,還是一般游客也好,對中國的發展是感到吃驚的。所以我覺得能快當然可以發展得更快,這個沒有任何問題。

但是關鍵是我們所謂創新的指導思想,要有一個端正的想法,要處理好幾個關系,在創新的過程中,還是要遵從基本的金融規律,要承認基本的金融常識,要服從金融監管的規則,處理好勇于突破和服從監管的關系,不要把監管總簡單地看成阻礙創新、阻礙發展的,就像一場球賽,沒有裁判,你可以打得更自如,但是很難想象這場球賽會正常地進行到底。我想這個過程中,所謂的快和慢的把握,一個是把指導思想搞準確,再就是監管要跟上去。

如何衡量創新的真正內涵?

楊凱生:我們如果把發展的指導思想端正了,在繼承的基礎上創新,在服從監管的基礎上突破,可以少走一些彎路,甚至不走彎路。某一個產品出來,到底是好還是不好,到底能不能成功,當然最終得經過市場的檢驗。我覺得判斷一個具體的產品是不是成功,還是次要的,主要是看整個對金融科技發展的大潮,在洶涌澎湃的過程中,整體的趨勢怎么把握,既永立潮頭,緊隨時代的潮流往前走,同時又明確地把握住自己的航向,我想這一點是最重要的。

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