專注金融科技與創新

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小雨傘:“守護每個人的幸福”

本文共2119字,預計閱讀時間42

上月末,小雨傘聯合瑞泰人壽推出的“超級瑪麗重疾險”產品發布會在京舉行。此產品首次推出了“特定癌癥二次賠付”,且通過可自選輕癥責任、癌癥責任或者高保額等等,滿足用戶千人千面的需求。 近日, 未央團隊采訪了小雨傘保險的創始人兼董事長徐瀚先生,就目前國內保險市場現狀及公司產品及發展進行了交流。

小雨傘保險經紀有限公司,是已具備保監會網銷許可的在線保險特賣平臺,成立于2015年1月。公司已于2017年3月完成B輪一億元人民幣的融資,此輪融資由經緯中國及天士力資本聯合投資。其創始團隊來自騰訊及大型保險公司,核心團隊具備多位具有超過十年經驗的保險精算師,目前團隊規模超過300人,其中一半以上為技術和產品人員。

基于互聯網大數據,小雨傘與國內多家大型保險公司合作為不同人群定制設計多款保險產品,專注于人身險領域,致力于給用戶創造超高性價比的保險產品。

用科技賦能傳統保險

傳統保險行業存在運營效率低下、服務體驗差的痛點,將科技運用到保險的保前咨詢、核保及保后理賠三個環節,將會提升服務效率,改善用戶體驗,并有效降低運營成本。

保前咨詢版塊,因保險產品種類繁多且條款復雜,用戶難以完全了解產品及配置順序,小雨傘在2017年發布了類似“智能投顧”的“智能保顧”投保顧問產品“靜靜”。此產品只需用戶輸入年齡、性別、家庭情況等信息,結合特定的精算邏輯,給用戶展現個性化的投保方案,并精確匹配小雨傘平臺中現有產品。此產品目前用戶認可度高且給平臺帶來較高的轉化率。

智能核保部分,小雨傘推出了智能核保系統“元芳”。智能核保是指當身體有異常不完全符合健康告知時,可以通過智能核保問卷進行自助核保。只要是支持此系統的產品,用戶通過在健康告知頁面對兩層疾病項目的勾選,完成疾病問卷,即可在線直接得出是否可購買此產品的結論,增加用戶通過保險公司的概率并優化用戶體驗。

除此之外,理賠難、理賠周期長成保險業最大頑疾,也是影響保險業健康發展的重大原因,小雨傘自主研發的智能理賠系統“咔嚓理賠”(目前更名為“嗖嗖理賠”),理賠流程如下圖:

資料來源:小雨傘官網

在此過程中,小雨傘將通過自主設計的核賠風控規則和智能理算引擎“AICS”,結合醫療數據進行理賠調查,并計算出待理賠金額,生成理賠書并完成閃賠。從用戶提交資料到理賠款到賬,最快只需要50分鐘。 而傳統保險的理賠需要用戶自行攜帶所有材料到保險公司進行核查,不僅時間長,且具有用戶體驗差,材料易丟失等缺點。另外,小雨傘對于部分健康險產品已支持費用先行墊付,用戶在醫院付費時即可馬上賠付,之后再和保險公司周期性結算費用,提升理賠效率。

企業愿景:“守護每個人的幸福”

在對創始人徐瀚的采訪中,他提到了小雨傘的企業愿景:“守護每個人的幸福”。小雨傘的產品設計思路都是從用戶為出發點,并基于平臺積累的大數據及用戶特點進行定制。

目前,公司已與中國平安、中國人壽、太平洋保險、中國人保、太平保險及大地保險等50多家保險公司達成戰略合作,擁有用戶1300萬人,已合作(含定制)的保險達800余款,但在平臺上線的僅有50款高性價比產品,這是為了遵從公司“定制+嚴選”的初心,勢在打造一個保險行業的“網易嚴選”。其中,以銷量較好的定期壽險“擎天柱”系列為例,從2018年9月底上線以來,憑借寬松的健康告知,首創的“附加豁免”條款以及最高200萬的免體檢保額,上線以來保費規模達一個億,成為互聯網上單筆定期壽險銷售額最高的公司之一。但為了不斷優化產品,提升用戶體驗,擎天柱系列仍在迭代升級中。另外,小雨傘仍在通過線上線下的不同方式獲取用戶的反饋,在獲客、運營中發現用戶的痛點和需求,不斷反哺產品和服務的優化升級。

聚焦人身險領域,前景廣闊

采訪中,徐瀚先生表示,小雨傘只專注于人身險C端用戶,要從根本上改善傳統人身險,并不會涉足車險及其他財險等。

從傳統保險行業現狀來看,線下人身險本身存在效率低、產品貴、條款繁復、理賠難等問題,而銷售及推廣端又存在業務員為了利潤隱瞞產品情況等,且消費者本身購買意識、風險意識低下等造成我國人身險市場一直處于低迷狀態,甚至“談保色變”。這些痛點就給予互聯網保險利用大數據精準獲客,運用數據庫實現智能客服,以及使用動態定價和智能理算系統完成千人千面及智能核賠的機遇。小雨傘希望抓住這個機遇,深耕人身險細分領域,并且相信未來的保險行業將細分化發展,給傳統保險帶來增量。

從數據來看,根據中保協披露的數據,2017年互聯網財產險和人身險分別占保費總規模的26.3%和73.1%,互聯網人身保險仍占主導地位。發展最快的是其中的健康險,當年實現保費規模58.9億元,同比增長85.5%。并且隨著消費者健康意識的覺醒,可預計健康險需求將進一步釋放。此外,國內外都在積極投入大數據、人工智能等,專注于此方向的公司不僅數量激增,且有大量獲得了資本的支持。技術的發展也將給互聯網保險帶來新的顛覆。

在消費場景、產品形態和保險營銷三大維度上,徐瀚先生表示可以做的方向還有很多。小雨傘在創新及科技運用,以及差異化競爭上,還需要付出更多努力。

本文系未央網專欄作者某醬發表,屬作者個人觀點,不代表網站觀點,未經許可嚴禁轉載,違者必究!

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某醬未央研究團隊

4
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